ファクタリング2社間と3社間の違い！オンライン完結の図解比較とおすすめ優良企業

ファクタリング2社間と3社間を調べている方へ。ファクタリング会社は手数料だけでなく、必要書類、契約方式、最終振込額まで確認して比較しましょう。

「今月は売掛金の入金よりも先に、外注費や仕入れの支払いが来てしまう。ファクタリングで売掛債権を早期に現金化したいけれど、『2社間』と『3社間』という2つの契約形態があってどちらを選べばいいのか分からない。売掛先にファクタリングの利用が知られて関係性が悪化するのも避けたいし、それぞれの仕組みや手数料の違いをスッキリ理解して、自社に最適な方法をオンラインでサクッと選びたい……」

中小企業の経営者やフリーランス、一人親方の方々にとって、売上の入金待ち期間に生じる資金のズレ（キャッシュアウト）をどう防ぐかは非常に重要なテーマです。ファクタリングは、融資とは異なり保証人や担保を必要とせず、請求書などの売掛債権を売却して資金を確保する合理的な手段として広く活用されています。

しかし、いざ申し込もうとすると「2社間契約」と「3社間契約」の選択を迫られ、迷ってしまうケースが多々あります。本記事では、これら2つの契約形態の仕組みをわかりやすいテキスト図解で比較し、それぞれのメリット・デメリットを整理します。さらに、近年主流となっている「オンライン完結型」を導入することで2社間のデメリットがどのように克服されるのか、安心して利用できる優良企業と併せて解説します。

【図解】ファクタリング2社間と3社間の根本的な仕組みの違い

ファクタリングの契約形態における最大の違いは、「売掛先（元請け企業）が取引に関与するかどうか」という点にあります。それぞれの現金化までの流れをシンプルなテキスト図解で比較してみましょう。

① 2社間ファクタリング：売掛先に通知せず、自社と業者のみで完結する仕組み

2社間ファクタリングは、あなたの会社（申込者）とファクタリング会社の間だけで契約を結ぶ方法です。

この契約形態の特徴は、売掛先にファクタリングの利用を一切通知しない点です。期日になったら売掛先はいつも通りあなたの口座へ入金し、あなたはその資金をそのままファクタリング会社へスライドして送金（引き渡し）します。

② 3社間ファクタリング：売掛先の同意を得て、直接業者へ入金してもらう仕組み

3社間ファクタリングは、あなたの会社、ファクタリング会社、そして「売掛先」の3者があらかじめ合意の上で契約を結ぶ方法です。

この方法では、売掛先に対して「債権をファクタリング会社に譲渡しました」という通知を行い、承諾を得ます。そのため、売掛先からの期日入金は、あなたを経由せず、直接ファクタリング会社の指定口座へと支払われます。

どっちを選ぶべき？2社間と3社間のメリット・デメリット徹底比較

自社の状況に合わせてどちらを選ぶべきか、それぞれのコストや手続きの特性を詳しく見ていきましょう。

スピードと秘密保持を重視するなら「2社間」が適している理由

2社間ファクタリングを選ぶ大きな理由は、「売掛先に知られないこと」と「資金化の早さ」です。売掛先の承諾を得るステップがないため、手続きが非常にスムーズに進みます。また、「資金繰りに苦労しているのではないか」という不要な憶測を元請け企業に与える心配がないため、今後の取引関係への影響を気にすることなく、安心して手続きを行うことができます。

手数料の低さと審査の傾向を重視するなら「3社間」が有利な理由

一方、3社間ファクタリングの強みは「手数料の安さ」にあります。ファクタリング会社側から見ると、売掛先から直接お金を回収できるため、持ち逃げや使い込みをされるリスクが低くなります。その分リスクプレミアムが下がり、手数料率が低く抑えられやすくなります。また、売掛先企業自体の信用度が審査に直接反映されるため、自社の設立年数が浅くても審査を通過しやすい特徴があります。

オンライン完結型（WEB完結）ファクタリングで2社間の弱点が克服される理由

これまで、2社間ファクタリングには「3社間に比べて手数料が高め」「対面面談や書類の郵送が必要な場合は時間がかかる」という弱点がありました。しかし、最近主流となっている「オンライン完結型」のサービスが登場したことで、これらの課題が解消されつつあります。

郵送や対面の手間を無くし、オンラインで2社間でも迅速な資金調達が可能に

WEB完結型のサービスでは、スマホやパソコンから請求書や通帳のデータをアップロードし、クラウドサインなどの電子契約システムを利用して契約を結びます。店舗へ行く必要や郵送のタイムラグが完全に無くなるため、売掛先に知られない2社間契約でありながら、短時間での資金化が可能になります。

データ連携（API等）の活用により、2社間特有の高い手数料率が引き下げられる

オンライン完結型のもう一つの強みが、クラウド会計ソフトやオンラインバンキングとの「データ連携」です。システム同士を直接繋ぐデータ連携（API連携）を行うことで、申込者が意図的に通帳の画像データを加工するようなリスクを未然に防ぐことができます。人間の手が一切介在しない「生データ」が送られるため、ファクタリング会社側の「架空請求書や二重譲渡ではないか」という懸念を解消でき、信頼性を高められます。

これによりAIによる自動スコアリング審査が可能となり、ファクタリング会社側のリスクや審査の手間が下がるため、2社間契約でありながら「1.0%〜9.5%」といった、3社間契約に近い一桁台の低い手数料で利用できるようになっています。人の目による審査コストを省くことで、これまでの2社間契約における最大のネックであった「コストの高さ」が技術的に克服されています。

比較項目	2社間ファクタリング（オンライン完結）	3社間ファクタリング
売掛先への通知・承諾	原則不要（内緒で利用可能）	必須（通知と承諾が必要）
手数料の相場	1.0%〜10.0%程度（データ連携等で低下）	1.0%〜5.0%程度（比較的低い）
資金化までの時間	最短10分〜数時間（スピーディ）	数日〜1週間程度（承諾に時間がかかる）
審査の傾向	売掛先の信用度＋口座の動きを重視	売掛先企業の信用度を非常に重視

ファクタリング利用時に知っておくべき公的機関の注意喚起

ファクタリングを安心・安全に、不透明な部分のないクリーンな形で活用するためには、公的機関が発信する正しい知識を身につけておくことが大切です。

融資（貸付）との違いを理解し、「償還請求権なし（ノンリコース）」の契約を必ず確認する

ファクタリングは「売掛債権を買い取る売買契約」であり、お金を借りる「融資」ではありません。金融庁などの公的機関のウェブサイトでも注意喚起されている通り、「ブラックでも通る」といった過度な甘い言葉で誘惑し、実際には法外な手数料（実質的な利息）を要求する違法な業者が一部に存在します。

これらを見分ける基準が「償還請求権（しょうかんせいきゅうけん）なし（ノンリコース）」の契約であるか否かです。適正なファクタリングであれば、万が一売掛先が倒産して売掛金が回収できなくなっても、利用者が代わりにその金額を弁済する義務はありません。「売掛先が払えない場合は利用者が買い戻す」という条件になっている場合は、実質的な融資（違法な貸付）にあたるため、注意が必要です。

一般社団法人オンライン型ファクタリング協会（OFA）など、信頼できる事業者の見極め方

健全な取引を行うために、一般社団法人オンライン型ファクタリング協会（OFA）などの業界団体に加盟している企業や、コンプライアンス（法令遵守）を徹底している優良な事業者を選ぶことが安全性を測る目安となります。業界団体が提示する自主規制ガイドラインでは、手数料の透明性や誇大広告の禁止が定められており、これらを遵守している会社であれば、より安心して手続きを進めることができます。契約書を作成する前に、手数料の明細や契約条項をよく確認し、納得した上で手続きを進めることが事業を守ることに繋がります。

ファクピタが厳選！オンライン完結・2社間に強い優良ファクタリング会社5選

オンライン手続きや対象事業者、2社間・3社間への対応範囲が異なるファクタリング会社を5社紹介します。

QuQuMo（必要書類2点のみ、オンラインで迅速に契約できるWEB完結型）

QuQuMo（ククモ）は、面談や来店のステップを省いたWEB完結型の2社間ファクタリングに強みを持つサービスです。見積もり時の主な資料として請求書と口座の入出金明細を案内しています。本人確認書類や、個人事業主の場合の追加資料も公式案内で確認してください。弁護士ドットコム監修の「クラウドサイン」による電子契約を導入しており、現場や出先からでもスマホひとつで売掛先に知られず安全に資金を確保できます。

PAYTODAY（AI審査とデータ連携で2社間でも一桁台の低手数料を実現）

PAYTODAYは、AI（人工知能）を活用したスコアリング審査を導入しているオンライン完結型サービスです。オンラインバンキングとのデータ連携を行うことで、2社間取引でありながら手数料率を「1％～9.5％」と案内しています。売掛先に通知を行うことなく、手元に残る現金をできるだけ多く残したい中小企業やスタートアップに適しています。

ペイトナー（フリーランス向け、少額の請求書を固定手数料10%で判定）

ペイトナーは、フリーランスや個人事業主、立ち上げ直後のスモールビジネスに特化したファクタリングサービスです。個人事業主やフリーランス向けのサービスです。対象となる請求書、利用可能額、手数料、振込条件は申込前に公式案内で確認してください。急な外注費の立て替えやガソリン代の支払いで、今すぐ現金が必要になった際の心強い選択肢となります。

ビートレーディング（2社間・3社間の両方に対応し、豊富な取引実績を持つ老舗）

ビートレーディングは、2社間・3社間の両方を相談できるファクタリング会社です。オンライン完結の2社間契約はもちろん、売掛先の承諾を得てコストを抑える3社間契約にも柔軟に対応しています。専任の担当者が利用者の提出したデータや業種特有の事情をしっかりとヒアリングし、自社にとって2社間と3社間のどちらが最適であるかも含めて提案してくれます。

日本中小企業金融サポート機構（非営利団体が運営し、安全性の高い手続きをサポート）

一般社団法人日本中小企業金融サポート機構は、経営革新等支援機関に認定されている非営利団体が運営するファクタリングサービスです。WEB完結によるスピーディな2社間契約に対応しており、経営革新等支援機関の認定を受けており、資金繰りを含む経営相談の窓口も案内しています。手数料を抑えつつ、公的な安心感を重視したい経営者の方に向いています。

ファクタリング2社間と3社間で比較したいおすすめ5社

【広告】2社間・3社間のどちらが適しているかは、売掛先への通知、手数料、入金希望日によって変わります。同じ請求書と希望条件を伝えて2～3社から見積もりを取り、手数料率ではなく諸費用を差し引いた最終振込額で比較してください。

各社のオレンジ色のボタンから、無料登録・見積もり・申込条件を確認できます。見積もりを受け取っても契約は必須ではないため、2社間と3社間の対応範囲や必要書類を比較してから判断しましょう。

※掲載内容は2026年8月23日時点で確認した情報です。審査結果や適用条件は申込内容によって異なります。契約前に各社の公式サイト、見積書、契約書で最新条件をご確認ください。

まとめ：自社の状況に合わせた最適な契約形態をオンライン一括比較で選ぼう

売上の入金待ち期間に直面する一時的な資金不足は、ビジネスの規模や業種を問わず、多くの経営者が経験する一般的な課題です。

こうした緊急の資金ニーズに対して、ファクタリングは自社の信用情報に影響を与えることなく、売買実態をスマートに証明して対策ができる極めて合理的な手段です。手数料が発生する仕組みであるため、毎月のように頼りすぎるのは避けるべきですが、一時的な資金のズレを埋めるための「スポットの防衛策」として賢く計画的に取り入れることは、企業の信用とキャッシュフローを健全に維持するために大いに貢献します。ファクタリングをポートフォリオに組み込むことで、黒字倒産リスクを回避し、機動的な事業展開が可能になります。

「2社間と3社間のどちらが自社に合っているのか知りたい」「売掛先に知られずに、できるだけ手数料が安い優良会社を選びたい」という場合は、ぜひファクタリング一括比較プラットフォーム「ファクピタ」をご活用ください。簡単な条件を入力するだけで、全国の優良オンラインファクタリング会社の中から、自社の条件に合うサービスを見つけて比較できます。まずは無料の資金繰り診断から、お気軽にお試しください。

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